銀行に融資を断られたあと、銀行の担当者から「事業計画を見直してください」と言われたものの、何をどう直せばいいのか分からない。このような状態になっていませんか？

実は多くの中小企業が“事業計画の作り方”を間違えています。そしてその結果、融資が通らない状態が続いてしまいます。

しかし結論から言うと、事業計画はポイントを押さえれば大きく改善できます。

この記事では、銀行に通る事業計画の作り方を実務ベースで分かりやすく解説します。

結論：通る事業計画はこの3つで決まる

銀行に評価される事業計画は、次の3つで決まります。

• 売上の根拠
• 利益の構造
• 返済のストーリー

この3つがつながっているかがすべてです。

なぜ事業計画で差がつくのか

現在の融資審査では「決算の良し悪し」よりも「説明できるかどうか」が重視されています。

つまり、数字そのものより「理由」が見られているということです。

ここが弱いと、ほぼ確実に通りません。

① 売上の根拠を分解する

最も多いNGがこれです。

• なんとなく売上が増える
• 前年比ベースで適当に設定
• 希望的観測

これでは通りません。

正しい考え方

売上は必ず分解します。

• 既存顧客
• 新規顧客
• 単価
• 数量

「どうやって売上が作られるか」を説明することが重要です。

例

NG：売上1,000万円 → 来年1,200万円

OK：
既存売上900万円（維持）
＋新規顧客300万円（○件獲得）

こうすると一気に説得力が上がります。

売上の根拠が弱いと、すべてが崩れます。

② 利益の構造を明確にする

売上だけでは意味がありません。銀行が見ているのは「利益が出るかどうか」です。

よくあるNG

• 売上だけ作って満足
• コストが曖昧
• 利益計算が適当

これでは返済できるか判断できません。

正しい考え方

利益はこう分解します。

• 売上
• 原価
• 固定費
• 営業利益

「なぜ利益が出るのか」を説明することが重要です。

ポイント

• 利益が出る構造になっているか
• 無理な前提になっていないか

ここが重要です。

利益が説明できない＝返済も説明できない

③ 返済のストーリーを作る（最重要）

ここが一番重要です。銀行は最終的に「返せるかどうか」しか見ていません。

必要な視点

• いつ
• どこから
• いくら返すのか

この3点を明確にすることが重要です。

例

NG：利益が出るので返せます

OK：
月○万円の利益
→ 年間○万円
→ 年間返済○万円は問題なし

ここが説明できれば、融資は前に進みます。

よくある失敗パターン

• 売上と利益がつながっていない
• 利益と返済がつながっていない
• 数字に根拠がない

つまり「ストーリーがない」状態です。

ここまで読んで重要なポイント

事業計画は「作るもの」ではありません。「説明するための資料」です。

自社の計画が通るレベルかどうか、判断できますか？

新潟で事業計画を作る際のポイント

新潟では以下の特徴があります。

• 地銀・信金中心
• 保証協会活用が多い

そのため「堅実性」と「実現性」が重視されます。

特に見られるポイント

• 無理のない売上計画
• 現実的な利益構造
• 継続可能なビジネスか

“攻めすぎない計画”が評価される傾向です。

まとめ

銀行に通る事業計画は特別なものではありません。

重要なのは以下の3つです。

• 売上の根拠
• 利益の構造
• 返済のストーリー

この3つをつなげることが重要です。

逆に言えば、ここができていないと通りません。

「事業計画を作ったが通らない」「何が問題なのか分からない」この状態で再度相談しても、同じ結果になる可能性が高いです。

重要なのは“どこが弱いか”を正確に把握することです。

自己判断では気づけないケースが多いのが実務です。

まずは現状を整理し、通る計画になっているか確認することをおすすめします。

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